风险产生的根本原因可以归结为金融机构与消费者之间的关于知识和行动的不对称性。汽车金融公司的风险一般是由公司自己承担的，所以专业汽车金融服务机构对客户资信调查都是非常严格的。有的已经建立起一套较为系统的下面是小编为大家整理的2023年度汽车金融论文【五篇】（范文推荐）,供大家参考。
汽车金融论文范文第1篇
关键词：汽车金融风险控制战略联盟
风险产生的根本原因可以归结为金融机构与消费者之间的关于知识和行动的不对称性。汽车金融公司的风险一般是由公司自己承担的，所以专业汽车金融服务机构对客户资信调查都是非常严格的。有的已经建立起一套较为系统的风险控制体系和客户资讯评估系统”，从而对客户进行筛选，按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策，有效地缓解了车贷风险的发生。但是商业银行由于缺乏专业人员对贷前、贷后及贷中的管理，只是简单的将风险转嫁给保险公司，这种做法对于降低银行的风险是没有任何好处的，最终导致了2003年保险公司的退市。
一、汽车金融服务领域的主体分析
我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景，使得各类企业纷纷加入其中。具体说来，主要有如下服务机构:汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经销商、保险公司。目前在我国市场上提供汽车消费信贷的金融机构有银行、非银行金融机构销售商二种。
商业银行一度几乎垄断了国内所有的汽车贷款和金融服务业务。根据中国人民银行的统计，到2003年年底，全部金融机构提供的汽车消费贷款余额达1700.06亿元，比年初增长620.14亿元。其中四大国有商业银行1445亿元，占85%，股份制商业银行206亿元，占12%，城市商业银行45.9亿元，占2.7%;财务公司5.1亿元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，而呆坏账近1000亿元，坏账率有40%左右。而在北京，坏账率更高达50%以上。各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在。汽车信贷业务也逐渐回升。总体来说，现阶段在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。
二、我国汽车金融风险控制中存的在问题
目前我国汽车金融服务领域主体的银行在汽车金融风险的控制中存在以下问题：
1.对汽车金融风险的认识不足，风险控制不到位
银行开办汽车消费贷款之初，通过采取财产抵押、质押、保险公司担保等贷款担保形式，银行认为贷款万无一失。为了抢占市场份额，各行纷纷降低贷款条件。由于贷款客户分散，对贷款人的信用状况缺乏应有的审查，也没有做到贷后跟踪监测，因此造成贷款客户良莠不齐，这些都为信贷风险留下了隐患。而且汽车消费贷款在银行贷款业务中占有很小的比重，不是其主业，在实际业务操作中存在人员配备不足，催收不及时，只管贷不管收，加重了汽车贷款的风险。
2.银行缺乏对汽车经销商的制约，使得经销商将风险转嫁到银行
在汽车消费贷款业务中，银行和汽车经销商的关系只是基于资金供求基础上的商业合作关系，银行为到经销商处购车的客户提供贷款，促进汽车销售。经销商在贷款客户提供物质担保的基础上，为汽车消费贷款提供全保证担保，这种合作应该是双赢的合作关系。但仔细分析就会发现，这种商业关系存在责任不对称，风险分担不平衡。银行提供资金承担了资金损失的风险，相反经销商借助银行贷款促进汽车销售，对其有利，不存在风险。其虽然提供贷款保证，但这种保证通常只是一般贷款保证，是在贷款人落实物质担保之后附加的信用保证。根据我国现行法律规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。汽车消费贷款设定的物的担保价值肯定要超过贷款金额，但在执行时却存在许多障碍，不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚设。加之银行对经销商缺乏强有力的制约，经销商为了自己的利益不惜牺牲银行的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风险全部转嫁给了银行，形成银行汽车信贷的高风险。
3.银行汽车金融服务品种单一，产业链短
银行办理的汽车金融业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。银行汽车消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。
4.银行信贷风险控制机制存在漏洞
当前银行在贷款管理中普遍实行“审贷分离”的原则，即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。在贷款责任上，由于最终决定权在贷审会，不仅损害了业务经办人员的积极性，而且减轻了其应承担的责任，形成业务人员只管放款，不管风险的消极态度；
贷款出现风险时相互推脱责任，最终结果是责、权不统一；
分工明确，但责任不清，而且由于这一机制手续比较繁琐，在执行中往往流于形式。这就不难理解为什么商业银行信贷管理制度“越来越完善”，不良贷款比例却居高不下。
三、建立战略联盟、共同防范汽车金融风险
银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家单打独斗都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作、建立战略联盟才能实现各自利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查，确认其是否具有《汽车消费贷款管理办法》规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”，并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。
另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。
一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面三项职能:为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息;为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资;为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前无论是外资还是国内汽车制造商，在中国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融风险控制模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。
参考文献：
[1]董梵:我国汽车金融业的发展现状及趋势展望.车界论坛,2005,4:1～3
汽车金融论文范文第2篇
【关键词】汽车金融；
高技能；
综合实践；
研究型教学
一、汽车金融服务的产业背景
金融为产业发展提供服务，就像“心脏”为产业提供“血液”。金融和产业相互紧密融合，实现了资金融通、资源整合、价值增值的功能，推动了产业金融的发展。汽车金融就是为汽车产业提供金融服务，包括在汽车研发、生产、流通、消费等环节提供资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、保险、投资等金融服务。
考察国外汽车金融服务的现状，银行、企业及个人只要符合条件均可发起设立汽车金融服务公司，汽车金融服务公司的资金来源充足，渠道包括银行、汽车制造商、资本市场等。汽车金融服务公司的主要融资方式是在资本市场上发行商业票据、债券融资、汽车信贷资产证券化等，有80%的资金来源于此。汽车金融服务公司的盈利模式从过去的资金成本与放贷利息的利差，转变到开发提供高收益、高风险的金融服务产品，通过资本运作从证券、债券、保险等多个市场获取利润。并且拓展汽车制造上下游相关产业，开发汽车租赁、汽车评估置换、汽车物流、汽车旅游、汽车维修、汽车会展等衍生服务产品，以美国为例，汽车产业链利润中超过70%来源于此。
我国的汽车金融服务业起步较晚，1995年上海汽车集团首次与国内银行联合推出汽车消费贷款，但经历了10年的“发展—井喷—速冷”三个非常规发展阶段。直到2004年8月，随着上海通用汽车金融公司的开业，我国汽车金融服务业才正式进入专业化发展阶段。由于我国汽车制造商参与市场竞争的时间不长，汽车金融服务产业价值链没有很好地覆盖汽车产业的产供销等各个环节，汽车产业链的资金流并不流畅，影响汽车产业的发展，汽车消费贷款的渗透率仅为10%，远低于美国等发达国家的50%—70%。从2009年开始，中国新车销量已跃居世界首位，2011年11月，汽车保有量突破1亿。随着我国汽车消费群体年轻化、消费观念的变化、汽车金融产品供给的丰富以及汽车金融服务效率的改善，民生银行和德勤联合预测中国汽车消费金融的市场余额将超过10，000亿。
在这样的情况下，我国高素质、高技能型的汽车金融服务人才显得非常缺乏。目前，中国汽车金融服务的从业人员存在两方面问题，一是具备良好的金融服务营销知识，但缺乏技术专业知识：二是属于技术专业型，但不懂金融服务营销。而汽车金融服务专业在全国高校的人才培养数量较少，汽车金融服务领域存在着人才极度匮乏、水平低、结构不合理等不良现象。因此，需加强对汽车金融服务高技能人才培养模式的研究，大力培养高素质、高技能的汽车金融服务人才。
二、汽车金融服务高技能人才培养模式的研究现状
郁玉环（2005）的研究认为，汽车金融专业的人才培养目标应为：本专业培养具备管理、经济、法律及汽车金融方面的基本知识和能力，熟悉各种主要汽车产品和常用配件的性能与用途，能从事汽车金融、汽车销售等工作，具有较强实际工作能力的德、智、体全面发展的应用型专门人才。肖俊涛（2005）认为，可以通过汽车金融公司在短期内组织一批本科学历以上的汽车、机械类人员进行金融专业知识的培训；
对金融类专业人员进行汽车基础知识、生产管理与销售的培训，以此来培养汽车金融服务人才。李艳菲（2008）认为，开设汽车金融专业，课程体系设计应以汽车工程专业主要课程和金融专业课程两条主线进行课程设计，汽车金融属汽车服务的内容，应归口汽车工程系。潘劲、吕予阳（2011）认为，要通过汽车金融服务专业实训基地建设培养有较强实际动手能力和职业能力的技能型人才，要求学生参加国家职业资格论证考证，在校期间必须通过两个以上的职业技能考证。罗嘉泉、叶启明（2012）认为高职培养的岗位主要是汽车信贷的贷前的销售代表以及贷后清收人员，包括帮助客户设计贷款方案，调查客户的信用状况，资料审核，办理车辆的抵押登记，办理出款手续，办理车辆保险，负责对贷款进行催收等。
目前，在我国高校专业目录中还没有设置汽车金融服务等类似专业，高校对汽车金融服务专业人才的培养尚未形成完整的体系和模式。高校的汽车类专业和金融类专业是相对独立、缺乏融合的，达不到培养具有复合型特征的汽车金融服务高技能人才的要求，满足不了汽车金融服务市场对人才数量和质量的需求。
我们认为，汽车金融服务应该要有一个专业的定位和完整的人才培养模式，汽车金融服务专业人才是既懂汽车知识又懂金融知识的高素质高技能的复合型人才。我们还认为，汽车金融服务高技能人才培养模式是以校企全程参与系统化综合实践人才培养理论为基础，以实施职业素养与技能研究型教学为实践模式，建设与汽车金融行业发展相适应的汽车金融服务专业，制定引入了国家职业标准、行业水平标准和企业岗位标准的人才培养方案，以各种先进的教学方法、培养途径，通过高效的校企合作机制和素质教育机制，培养出适应可持续发展需求的汽车金融服务高技能人才的培养模式。
三、基于汽车金融产业价值链的职业岗位群和人才需求分析
汽车金融服务贯穿于汽车产业价值链的研发设计、原材料获取、生产、流通、市场销售、使用服务和回收处理七个环节，以汽车金融为核心的产业价值链管理，可以促进资金、信息的顺利流动，实现资本增值。汽车金融活动包括了经销商融资、消费者融资、汽车保险和其他相关业务。
我国的汽车金融市场参与者主要有汽车制造商、汽车经销商、汽车信贷机构（包括汽车金融公司、商业银行、融资性担保公司等）、消费者、汽车服务商（汽车保险公司、汽车租赁公司、典当行、二手车市场等）五大类。图1说明了汽车金融产业价值链以及汽车金融服务的基本框架，也为我们指出了价值链各个环节所包含的汽车金融服务内容和职业岗位群。
在汽车金融服务价值链中，汽车金融通过在各个价值链环节提供不同的汽车金融产品而发挥了重要的功能，汽车金融的主要功能和产品有：
为促进汽车技术更新和产业升级，筹集长期资本，可进行股权融资；
为规避原材料价格风险，控制成本，可进行期货套期保值、存货融资；
为分离生产和销售资金，提高资金使用率，可进行融资租赁、订单融资；
为降低库存积压成本，提高资金周转效率，可进行应收账款与存货融资、营运资金融资；
为分离批发和零售资金，提高资金收益率，促进汽车销售，可进行零售贷款、批发贷款、信用卡融资、汽车信贷资产证券化；
为完善汽车产业链，促进汽车消费，可进行汽车保险、汽车租赁、汽车置换、汽车典当；
为促进汽车产业技术升级和汽车循环经济，可进行汽车报废回收、碳交易等业务。
由此可见，汽车金融服务产业价值链各个环节对金融产品及其服务的需求很大，相应地需要大量的职业岗位予以配置，同时需要大量的既懂汽车又懂金融的高技能复合型人才，具体的汽车金融服务职业岗位群见表1。
四、汽车金融服务高技能人才培养模式构建
通过以上对汽车金融产业背景、价值链职业岗位群需求的分析，我们认为汽车金融服务高技能人才培养模式的构建需要从以下几个方面来考虑：
（一）构建基于校企全程参与系统化综合实践的汽车金融服务高人技能才培养模式。
校企全程参与系统化综合实践人才培养理论为构建汽车金融服务人才培养模式指出了逻辑架构和目标方向。
1.校企全程参与人才培养模式的构建和人才培养方案的制定。学生在校学习的素质与技能水平如何最终由用人企业来评价，课程开发、师资建设、实训基地建设、教学实施和评价等都须让用人企业全程参与。
2.汽车金融服务人才培养模式的“系统化”体现在这种模式是一个系统工程，即要充分依托体制机制建设创新，体现职业基础课程、职业核心能力课程、职业能力支撑课程的综合实践过程，调动校企双方参与，运用学校高科技教学手段，利用校企专兼职团队资源，吸纳国际化职教前沿理论等方面进行系统化建设。
3.综合实践体现了能力本位、就业导向的原则，人才培养的目标是让学生把知识应用于实践，通过课程综合实践、毕业综合实践等项目的开发和实施使学生形成技能或养成素质，实现就业目标。
（二）在汽车金融服务高技能人才培养过程中实施职业素养与技能研究型教学。
职业素养与技能研究型教学是指从学生应具备的职业素养和技能两个层面，对教学内容、教学方式与手段、教学效果等进行分析研究与反思的教学模式。其内涵包括：
1.研究分析汽车金融服务行业的企业标准、岗位标准中所蕴含的职业素养与技能需求元素，并转化为高职汽车金融服务教学所用的专业标准、课程标准，再形成系统性、综合性的汽车金融服务专业内容框架。
2.以汽车金融服务职业岗位工作过程分析为切入点，通过职业流程中所需的应职应岗能力的分析，研究职业岗位所需的素养与技能，通过课程模块的开发与整合，形成教学综合实践项目并加以研究，通过项目实施来培养学生的职业素养与技能。
（三）根据人才规格需求调查情况以及汽车金融服务行业相关岗位标准，完善汽车金融服务高技能人才培养的教学内容和课程体系。
1.教学内容包括培养学生的基本素质、必备知识、职业核心能力以及相关知识能力素质的拓展能力。按照这些内容，设计系统典型工作任务及完成任务的要求，通过系统综合实践项目、课程专项实践项目来实施完成。
2.设置符合汽车金融服务行业要求的课程体系，包括职业基础课、职业核心能力课和职业能力支撑课。职业核心能力课、职业能力支撑课依据课程综合实践和课程专项实践项目来引导开发。
（四）制定与完善“校内外一体化”实践教学平台的各项规章制度，建立教师校内外汽车金融实践指导相关教学文件，建立校外合作企业网点维护制度，畅通学生“实习??——就业”培养途径。
1.依托基于汽车金融服务职业岗位工作任务的系统化综合实践教学模式，吸引合作企业专家、业务骨干进入综合实践环节，从而实现课堂学习与实习地点学习教学环境一体化、在校学习内容与实际工作内容一致性的目标，最终有效提升学生顶岗实习的效果。
2.通过创新创业项目驱动，贯穿课程综合实践、毕业综合实践全过程，使学生获得岗位适应能力。
3.利用基于视频互动系统的校企数字传输课堂，**校企合作时空障碍，实现企业兼职教师与校内专任教师对学生课堂教学以及顶岗实习的联动辅导。
（五）依托学校体制平台探求汽车金融专业的“产学研一体化”校企全方位合作运行机制。
1.学校可协同行业协会与汽车金融骨干企业成立汽车金融服务行业协会，有效建设和维护校企合作机制，共同开发我省汽车金融行业信贷专员、保险专员等岗位职业技能鉴定标准和相关课程。
2.探究“校中企”、“企中校”的组建模式，鼓励教师创办实体公司，开展汽车金融业务的实践研究。制定相关制度，吸引教师参与汽车金融服务、教学技术研发、教学项目开发等活动，真正落实“产学研一体化”。
3.建立与汽车金融职业岗位要求相匹配的专任教师、行业企业家、校友助教等组成的多维度“干中学”型专兼职教学队伍。校内专任教师与企业兼职教师的教学任务与岗位工作任务要有机衔接，要完善兼职教师教学技能培训体系以及专业技术晋升支撑体系。以项目为载体，组织教师参与汽车金融业态研究，提升专业服务产业的能力。
（六）建立和完善汽车金融服务专业的人文素质教育机制。
1.利用以现代和谐职业人为目标的高职文化素质教育平台，遵循科技与人文相融的“绿色教育”理念，以提高学生文化素质，尤其是以提升职业人文素质为重点，引导学生形成正确的职业观、价值观，惠及全体学生，促进学生全面可持续发展，培养大批知识、技能与素质相协调、做人与做事相统一的汽车金融服务行业“和谐职业人”。
2.鼓励教师将人文素质教育渗透到汽车金融专业课程教育过程中，使学生在专业教育中认知、体验、内化职业基本素养，培养出高技能高素质的汽车金融服务人才。
五、结论
通过多年的探索与实践，我校金融与管理实务专业在基于校企全程参与系统化综合实践的汽车金融服务高技能人才培养模式下，已经成功地培养了一批又一批汽车金融服务人才，输送到浙江省内的汽车经销商、担保公司等汽车金融服务企业，许多学生已经成长为业务骨干、经理，得到了用人单位良好的评价。在我国汽车金融服务行业快速发展的今天，我们也进一步明确汽车金融服务高技能人才的培养目标，以我省汽车金融服务行业和龙头企业为依托，利用学校体制优势和先进教学理念，大力培养具有良好的职业素养、掌握一定的汽车知识、金融产品知识及相关法规、熟悉汽车金融服务操作流程、具备汽车金融产品营销、客户开拓和营销团队管理等能力的汽车金融服务高技能复合型人才。
参考文献：
[1]浙江经济职业技术学院高职教育研究所.高职院校职业素养与技能研究型教学理论与实践[M].浙江大学出版社，2011.
[2]钱志新.产业金融[M].江苏：江苏人民出版社，2010.
[3]邵庆祥.高职和谐职业人的培养——基于教育生态学的视角[J].中国高教研究，2011（4）.
[4]俞步松.关于高职文化素质教育的理性思考及其实践[J].职教论坛，2011，17.
[5]肖俊涛.汽车金融公司在我国发展的障碍及对策研究[J].湖北汽车工业学院学报，2005，6.
[6]李艳菲.论汽车后市场与汽车专业学科建设[J].中国科教创新导刊.2008（28）.
[7]潘劲，吕予阳.拟设“311”汽车金融服务专业实训基地建设的研究[J].中国市场，2011（23）.
[8]罗嘉泉，叶启明.高职院校开设汽车金融专业的必要性分析[D].城市建设理论研究（电子版），2012（13）.
[9]郁玉环.汽车金融本科专业的开设必要性分析与人才培养计划初步设计[J].会计之友，2005（01）.
汽车金融论文范文第3篇
美国次贷危机后，大量房贷成为坏账，车贷却非常健康，令官员、学者都非常惊讶。
车贷健康的原因在于二手车在金融危机中价格不跌反涨，金融抵押物很安全，新车、旧车还款状况良好。
二手车在金融危机中价格上涨不难理解，因为汽车是美国人的刚需，金融危机使新车需求减少，需求涌向二手车；
同时卖旧车、买新车的人数减少，令旧车来源减少，供不应求导致价格上涨。
二手车涨价令抵押物贬值速度减缓甚至略微升值，贷款人不还按揭，汽车金融公司很容易把车回收卖掉，车主为了留住汽车努力还款，无论新车还是旧车。这让美国1万亿美元的车贷市场成为消费信贷中表现最好的分支。
事实上，新车价格与需求同时下降、二手车价格与需求同时上升的现象符合经济学中的“吉芬难题”：发生饥荒时，牛肉需求与价格同降、土豆价格与需求同涨。二手车就是经济危机时的“吉芬商品”。
这是美联储研究2008年～2011年美国金融市场时意外发现的现象。2012年美联储理事、美联储芝加哥分行行长兼首席执行官查尔斯·埃文斯在与上汽通用汽车金融及两国监管官员交流时分享了该案例。
在上汽通用汽车金融董事副总经理张晓俊看来，这又一次印证了他对汽车金融的信心，这个行业的奇妙之处在于：无论经济景气与否，都处于稳定的上升通道。
从1918年通用汽车开创汽车金融以来，它比母公司发展得更为稳健，近100年几乎没有遇到过大的下跌。
此规律不只适用于一国一地。2013年上半年，我国整体经济增长乏力，多数行业不景气，上汽通用汽车金融却实现了同比超过40%的增长，同业其他公司的增长率也都超过20%甚至30%多。
2004年上汽通用汽车金融的成立意味着中国汽车金融业真正发端，至今9年历史。在国内，汽车金融公司需要有整车厂商背景或金融机构背景，持金融服务业牌照，准入门槛较高，至今只有17家。
这是一个潜力无限的行业，中国每年仅新车销量已迈上2000万辆规模，汽车金融对购车的渗透率仅有10%。而在成熟汽车市场这个数字是：美国70%～80%，日本70%，韩国50%～60%，连巴西也到了50%，印度更是高达60%～70%。
汽车金融渗透率与一国经济发展水平、消费习惯、汽车业成熟度、金融服务业成熟度都有关系，从任何角度讲中国的渗透率都偏低。张晓俊预计10年之后中国有望达到40%～50%的水平。2013年8月初，他在上海接受《汽车商业评论》采访时说，当汽车业供大于求、竞争加剧时，销售者需要挖掘购买潜力、丰富服务，汽车金融会得到更快发展。
与汽车金融公司业务相竞争的有银行、汽车集团的财务公司，如果算上模式类似的融资租赁，一共有三类。
消费信贷并不是银行的主营业务，与之相比汽车金融公司的优势在于离市场更近、对汽车消费更专业、效率更高、服务更好。消费者在银行申请汽车贷款门槛高、手续繁杂。
汽车集团的财务公司同样具有离市场近、对汽车消费较专业的优点，但其覆盖范围小，一般仅限于本公司品牌。上汽通用金融则可以涵盖所有汽车品牌的金融服务。
融资租赁拥有多样化的服务，汽车金融的优势在于金融机构服务更持续稳定。
张晓俊认为融资租赁的出现也给汽车金融一个很好的启示，“汽车金融要想纵深、大跨步发展，除了做好金融服务以外，还应该做好其他的汽车相关服务，才能够使我们的产品更加深入人心”。
汽车金融服务的对象不只是消费者，还包括经销商。以上汽通用汽车金融为例，服务经销商的资产规模有100多亿元，占业务总量的25%，服务个人消费者的资产规模为300多亿元，占75%。
30岁时，张晓俊已经是上汽财务公司高管，在与领导和同事聊天中碰撞出了组建合资汽车金融公司的想法，那是1999年。从赴美国考察、合资谈判到组建筹备组、培训、申报，直至第一家获批开业，张和他的同事们马不停蹄，奋勇争先。2004年项目上马，他受命成为联席CEO、董事副总经理。
9年来上汽通用金融一直是行业翘楚，长时间占据市场半壁江山，至今占有率仍高居30%以上，与上千家上海通用经销商和5000多家其他品牌经销商建立合作，资产规模450多亿元，零售客户数量在2012年底达到100万名。
拓展通用品牌以外的客户始自2008年。张晓俊告诉《汽车商业评论》，“头5年把自己的活干完，市场需求还远远没被满足，股东也支持我们向全社会开放，于是尝试着跟别的品牌拓展合作，结果消费者、车企、经销商都比较欢迎我们的金融服务。”
至今，非通用品牌已经占据公司业务总量的45%。
可以想象，开拓非通用品牌市场并不像张晓俊说得那样轻松，尤其对拥有汽车金融的厂商来说，卧榻之侧岂容竞争对手酣睡？但张晓俊和他的公司硬是磕下5000多家非通用品牌的经销商，在他看来，秘诀只有一个：服务。
为拓展服务，上汽通用汽车金融在同业中最早开展了电子商务。4年前他们挖来海尔电商公司总经理，创建电商平台，现在已在行业内遥遥领先。截止2013年上半年，公司通过电子商务累计获取意向客户超百万个，帮助经销商销售汽车6万多台，实现贷款合同3万多个。从7月开始，公司又把电子商务模式拓展到二手车领域。
张晓俊认为电子商务看似是新兴模式，但实质还是为了更好地了解客户、更高效地达成客户需求，优点是更加方便快捷。对企业来说电商是真正考验服务能力和品牌塑造的，“因为一切都是阳光下，人家给你几个差评你就完蛋了，真得掏心掏肺地干。”
上海浦东浦明路160号财富广场的办公楼内，整整两层办公室只有会议室有墙有门，其他均是开放式办公，一人一桌，董事总经理李文国（Rick Livingood）与董事副总经理张晓俊各占一头。外人无法想象，450亿元体量的公司两位CEO竟然没有各自独立的办公室。
全开放式的办公环境既是平等也是互相监督，工作时间所有人完全透明，总监和经理们就在张晓俊旁边，任何事情歪过头去就能随时沟通。
常常有电话打到老总的工位上，包括客户投诉，张晓俊会停下手头工作第一时间予以解决，并且乐在其中：“这才好玩，这才是真实的生活！人家跟你汇报都是过滤过的，带着他的主观意愿、挑你爱听的讲，至少是他开得了口的，难张嘴的事你是听不到的。”
【关键词】汽车金融 资金链 汽车金融公司
一、我国汽车金融的发展历程
（一）起步阶段
1995年，国内汽车消费需求不足，在这种背景下，某些国有商业银行，推出汽车消费信贷业务。
（二）快速发展阶段
人民银行在1998年9月、1999年4月相继出台了《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》为汽车信贷业务的开展铺平了道路。银行纷纷发放消费信贷。为了扩大汽车信贷业务，商业银行纷纷采取降低利率、降低首付金额等措施。
（三）调整阶段
从2003年6月到2004年8月，由于前一阶段风险的累积，银行的不良贷款增加明显。银行开始调整消费信贷业务，收缩信贷规模，这导致汽车消费信贷业务也逐渐萎缩。
（四）稳步发展阶段
2004年8月18日，在上海，国内第一家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司开业。随后福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。这些专业汽车信贷服务企业和银行展开了激烈的竞争。
二、汽车金融资金供需分析
（一）我国汽车金融业资金来源
目前，国有控股商行是汽车金融服务的主要提供者，其他经营汽车金融的非银行金融机构的资金也主要来自国有商行。
（二）我国汽车金融资金的使用情况——服务与产品
目前商行仍是汽车金融服务的主角，而且我国汽车金融资金运用方式单一，汽车金融产品也很简单，例如分期付款买车、汽车融资租赁等。
三、我国汽车金融的资金链存在的问题及解决对策
（一）存在的主要问题
1.银行方面的问题
（1）银行支持力度不足
虽然商行资金实力强、客户群体广，但其开展汽车金融服务目的只是获得存贷利差，缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益关系。
（2）专业性不强
商行银行并不擅长汽车金融业务，在汽车产业方面的专业性不足，所以其开发的产品不能满足客户需要。
（3）发展的内在动力不足
目前，汽车消费信贷在银行信贷中占的比例太小而且汽车消费信贷业务利润较少。受收益影响，银行不愿在产品的研发、创新方面投入过多的资金和成本。
2.政策方面的问题
2008年1月中国银监会新的《汽车金融公司管理办法》。虽然此次的新《办法》着重对准入条件、业务范围、风险管理指标等方面做出较大修改和调整，但并没有完全放松对汽车金融公司的限制。
3.服务和产品方面的问题
专业汽车金融公司主要提供信贷产品和车险产品，虽然信贷包括标准信贷、阶梯信贷、轻松信贷、跃贷、关怀信贷、捷贷通等多种形式，但都是在最基本信贷模式上的简单变形而已。
（二）解决汽车金融资金链问题的措施
1.融资方面的措施建议
（1）加强汽车金融公司与商业银行的合作
汽车金融公司和商行相比，商业银行提供相关信贷利率低。与汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的最大优势；
银行车贷业务需找担保公司、收取手续费等一系列繁琐程序已基本简化，与汽车金融公司同样简便；
手续流程方面，汽车金融公司则更便捷。现在汽车金融公司和商行应加强合作，使汽车金融公司在融资时利率更低、手续流程等更便利。
（2）汽车金融公司发行商业票据及债券进行融资
2010年10月上汽通用汽车金融有限公司成功发行了金融债券，这是国内首单汽车金融公司金融债券发行成功。它的顺利发行为解决汽车金融业的融资难问题创造了多元化的融资渠道可能。
（3）开办购车储蓄
汽车金融公司也可以参与同业拆借市场、资产证券化、以应收账款抵押向银行融资等方式解决资金来源不足问题。
（4）有关部门增加支持力度
建议有关部门尽快制定汽车金融公司或财务公司融资的相关操作细则，简化审批程序，缩短审批时间，降低融资成本。
2.资金运用方面的措施建议
政府相关部门的政策也是影响汽车金融发展的主要因素。政府政策可能会影响到汽车金融公司的资金运用、业务经营范围、产品设计与研发等。建议在政策上为拓宽汽车金融公司的业务范围提供好的环境。同时，建议放开汽车金融公司分支机构设置限制，放宽在注册地之外开展业务的条件；
放宽利率限制，借鉴国外汽车金融公司经验，允许汽车金融公司对其发放的贷款有一定的定价权。
参考文献
[1]李尧，毛燕.对我国汽车金融模式的探讨[J].经济前沿，2004（04）.
[2]刘清涛.汽车金融服务业的比较研究及借鉴[J].济南金融，2005（02）.
[3]刘笑笑.我国汽车金融产品的创新研究[D].湖南大学，2007.
汽车金融论文范文第5篇
据中国汽车工业协会统计：2013年全国汽车产销2211.68万辆和2198.41万辆，比上年分别增长14.8%和13.9%，汽车产销首次突破两千万辆大关，再次刷新全球汽车产销记录，已连续五年蝉联全球第一。
从国外的统计数据来看，欧美发达国家的汽车金融活动贯穿整个汽车产业链，其中汽车融资购车和租赁的比例通常在50%和80%，但是在中国，这个比例不到20%。所以，随着中国汽车保有量和产销量的增长，汽车金融服务需求肯定会快速增长。借鉴欧美发达国家汽车及其汽车金融相关的发展经验，结合中国市场发展的现状，本文重点会从汽车金融服务中的二手车金融、租赁金融等几个未来会快速发展的方面做进一步探讨。
【关键词】
中国汽车金融；
二手车金融；
租赁金融；
未来发展趋势
首先，简单回顾一下中国汽车金融发展的历史。
1998 年中国人民银行正式批准开展汽车消费信贷业务；
2003年11月12日，银监会正式颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》；
2004 年10 月1 日，银监会出台了《汽车贷款管理办法》，商业银行获准开办个人汽车消费信贷业务。同年，上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司公司正式成立，从此，拉开了汽车金融的序幕。
2008年1月24日，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》，我国的汽车消费金融业务进入快 速发展的快车道。截至2013年底，汽车消费金融市场余额已经由2001年的436亿元，突破6，000 亿元。
纵观中国汽车金融业务近几年的腾飞，主要有以下几个原因：
1.随着中国经济的腾飞和老百姓收入的逐年提升，新车销售逐年提升：2013年全年汽车销售已经达到2198.41万辆，连续五年，全球第一。
2.随着国人消费习惯的改变，汽车消费方式也在不断变化，提前消费的理念在不断增强，所以通过汽车信贷来购车的用户也在逐步增加，信贷渗透率也在进一步增加。目前我国汽车消贷渗透率已经达到20%左右。
3.随着中国金融业的不断发展，金融产品供给也在不断繁荣：信用卡消费、分期，各大厂商汽车金融公司的壮大和贷款的增加等等，
但是，同欧美发达国家对比，汽车消费金融供给仍存在不足：受制于中国个人信用评价体系不完善，加之汽车信贷单笔金额偏小、手续繁杂，银行参与的积极性不高；
汽车金融公司受制于资本充足率约束、资金来源、资金成本等问题，目前汽车信贷的渗透率仅为20%，远低于美国等成熟市场的80%。
通观中国汽车金融当前发展的现状，普通的购车消费信贷模式已经成型，后续随着国家信用体系的不断完善、80、90后主力购车人群的不断形成、各汽车金融公司的壮大都会逐步提高消费信贷业务，本文重点还是想讨论几个主要新兴模式在中国未来的发展，主要集中在二手车金融、汽车租赁金融两个方向。
根据中国汽车流通协会的统计数据，中国二手车市场在近十年时间一直保持着稳步的增长，2012年，我国二手车交易479.14万辆，增长10.60%；
交易额2636.26亿元，增长25.01%。但是交易方式过于集中在直接交易上，比重高达75%，委托交易只占25%。
欧美成熟市场的数据显示：二手车销量与新车销量的比值大约为2-2.5：1，而在2012年，中国的二手车交易规模仅为0.2-0.3：1，所以，中国二手车市场在未来会有很大的空间。但是受制于二手车估值难，银行信贷产品手续复杂、成本过高、利润偏薄等原因，二手车金融市场在当前的中国还处于萌芽阶段，但是若从以下几个方面重点发展，相信很快会成长为苍天大树。
1.建立系统的车况评估、残值管理等，使二手车类似新车有一个比较合理的价值评估；
2.二手车评估机构、中小企业信贷提供者、汽车金融公司、保险公司等需要根据二手车业务的特点，打造一个风险可控的创新型金融产品；
3.二手车评估机构、厂商、经销商、保险公司需开发适合中国国情的商业模式，促进二手车延保业务的发展。
汽车租赁服务可以根据租赁性质分为融资租赁和经营租赁。截止2012年底，在中国有些数千家汽车租赁公司，其中一半以上位于北上广深等一线城市。从企业数量分布来看，除极个别大型企业外，平均车队规模仅在50辆汽车左右，很难形成规模效应；
另外，融资性租赁公司数量较少。
租赁业不同于新车销售和二手车销售，它是一种对信用保障要求很高的消费，同时也需要对租赁前后对车辆价值有客观公正的评估等，综上，汽车租赁金融后期发展需要从以下几个方面再进行强化：
1.完善社会信用体系；
2.推进二手车市场发展，完善二手车的评估机构以及相关的车辆残值的客观公正的评估体系；
推荐访问:金融 论文 汽车 汽车金融论文【五篇】 汽车金融论文(精选5篇) 汽车金融相关论文